P2P只有它能备案:要么地主儿子 要么草莽英雄!

如果把P2P世界比作江湖,备案就相当于决战光明顶,而最近半年的合规检查就是光明顶入场邀请。要想在备案白名单中“配得上有姓名”,首先要获得检查合规入场券,以便出现在备案的战场。

很多人会讨论怎样的平台能站到光明顶上,出现在备案白名单上。比如资产端要小额分散的,获得银行存管的光环加持,自己还要有三级等保证、ICP证等证明自身实力。江湖上太多人都用这样的陈词滥调反复猜测能通过备案的平台。

实际上,除去这些枯燥的、不接地气的指标,我们可以透过现象看本质,最后得到备案的平台,都有什么具有辨识度的特征呢?大胆猜测,我认为最终能通过备案的平台大致只有两类:一是背景强硬的银行系、巨头系平台,二是民营出生,但现在已经成熟壮大的平台。

它们的共同点都是——业务成熟且有钱!

为什么?经济基础决定上层建筑,你不成熟且有钱,根本没有备案的条件。举个例子,小白都知道,要想备案必须上银行存管。但银行可不是阿猫阿狗平台都愿意合作的。

首先,你要有钱。

《证券日报》披露,相比于银行理财资金托管、保险资金托管费率,网贷平台资金存管费率高的多。以平安银行为例,其商业银行理财资金托管费率大约为万分之二,保险资金托管在万分之一到万分之五之间。

那网贷平台存管费率多少呢?

根据平安银行公布,互联网金融资金存管费率按照存管费按入账金额0.05%-0.1%费率收取(比银行理财高5倍,比保险高2倍)。此外,即使你一笔资金进出都没有,存管费也不得低于130万元/年。就像进了包厢就有低消。最后还有其他杂费,提现费2元/笔;平台初装费20万元等。仅银行存管这边,各种费用加起来一年就要花小几百万左右,P2P必须要有足够的盈利能力支撑这笔支出。

不同银行对于网贷平台收取的存管手续费差异巨大:有的银行最低按照8000元/月收取,有的银行则高达130万元/年以上。

银行级别越高,收费越贵。国有大行很少参与存管业务,股份制银行虽然做,就是收费和门槛也高,除了上面提到的平安,恒丰银行收费也高,价格为不低于80万元/年。

城商行收费则经济很多,比如广东华兴银行仅收不低于8000元/月,还可以根据实际业务情况按协议价格收取。所以很多中小平台都会选择跟便宜的中小银行合作。

但跟中小银行合作也有一定的风险,就是它的存管系统不一定能经过互金协会的认定,不一定能成为持牌存管银行。目前,互联网金融协会公布的通过网贷平台资金存管系统测试的银行共有43家,其中全国性股份制商业银行9家,地方性股份制商业银行15家。

可惜的是收费便宜的广东华兴银行还未通过中国互联网金融协会的测评,导致有20家左右P2P不得不赶紧换存管银行,以配合合规检查。

有时候,我们甚至能根据一家平台的存管银行,管中窥豹,来大致推测这家平台的实力。股份制银行的比城商行的强,城商行比农商行的强。

第二,还要成熟有实力

此外,跟银行合作,除了要有钱,平台本身也要有实力,要足够成熟,才能够上不同等级银行合作的门槛。

比如股份制银行和二级的城商行(二级是全国城商行中的最高级别)就会为了保护自己声誉,对合作平台资质作出各种要求:像上海银行就会在合作前就反复评估平台的模式和资产情况,合同期签订的时间也比较短,常常是一年一签。

最近就有贵州银行、上饶银行、江西银行等银行宣布约满后终止与部分P2P合作。换句话说,银行合作门槛提高,入场权限收窄。你没点实力、没点钱,就没有银行跟你合作,失去备案资格。

现在的P2P行业,哪类平台既有实力又有钱呢?

第一种就是有爹有背景的银行系、上市系平台,比如陆金所、宜人贷这种,甚至在暗中布局的BATJ直系平台。这类富二代平台有钱有资源,含着金钥匙出生,母公司能调动各方资源协助,有钱也能请来良好的风控和运营团队。这类平台大概率不愁备案。

还有一类就是草创英雄了。注意是目前已经成熟壮大的民营P2P,比如PPmoney、微贷网这种,而不是虽然可能资产也比较优质,但是规模还未上去,还在快速发展期的一些中小型民营P2P,毕竟市场已经等不及了。

现在已经壮大成熟的民营P2P同样能满足有钱有实力两大要求。它们发展往往超过5年,在各自擅长(消费贷、车贷等)领域和互联网运营上积累了较丰富的经验,有做P2P的实力。而且也已有一定的经济实力,去支撑合规化要求。

综上所述,我推测最终获得备案资格的,基本上不是地主家儿子平台,就是属于草莽英雄平台。行业风云幻变,观点百家争鸣,你怎么看呢?

作者:七点半理财;公众号:七点半理财(ID:licai730)