背靠4万个网点 这家持牌消金如何实现突围?

近日,银保监会公布了银行业金融机构法人名单,其中邮储银行跻身“第六大国有行”之列,与工农中建交一致。自此,“五大国有行”的称呼成为了过去。

此次邮储银行备受瞩目,而其唯一的控股的子公司——中邮消费金融自然也赚足了眼球。

依托邮储银行的4万个网点,中邮消金如何实现突围?如何在广大的农村市场实现破局?

消金界通过深度调研发现,中邮消金此前因为中介乱象而停掉的产品,在改换名称后已重新上线。

搭邮储银行便车

中邮消费金融成立于2015年11月,总部位于广州。

公开资料显示,其股东联合了外资、民资、互联网资本等多种经济成分,其中邮储银行为第一大股东,持股比例从之前的61.5%提升至70.50%。其他股东还包括星展银行、广东三正集团、渤海国际信托、拉卡拉等。

邮储银行定位于服务社区、服务中小企业、服务“三农”,借助中国邮政的客户资源,已发展成为全国营业网点数最大、覆盖面最广的大型零售商业银行。截至18年6月,邮储银行拥有近4万个营业网点,服务5.53亿个人客户,并覆盖中国大陆所有城市和98.9%的县域地区。

“你们的父老乡亲,哪个不是靠我们邮储的服务?他们能享受到工行的服务吗?”一位邮储银行的员工如是说。

这位员工透露,邮储之所以能成为国有第六大行,就是依托强大的农村网点和乡镇布局,很多农村网点基本上都是赔钱的。

作为农村金融的引领者,邮储银行成功打通了县域金融服务的“最后一公里”。而中邮消金则背靠邮储银行这颗大树,顺利实现了消费金融“到农村去”。

官网显示,中邮消金共有16个直营网点,遍及16个省份。消金界向客服人员和邮储银行山西某支行进行询问,得到的回应均为:中邮消金的贷款和邮储银行是在一起的,通过邮储银行,即可办理中邮消金的贷款。

然而另一位客服给出的回应则是“我们目前关闭了线下办理通道,只能线上办理业务”。

对此,消金界去邮储银行北京某支行问询,该客户经理回应“我们没有子公司在经营贷款”。

其中原因或许在于,针对此前助贷机构乱收费的现象,中邮消金对代理机构的管控愈发严格,但是部分邮储银行还可以正常代销。

植入互联网基因

相较于线下网点,中邮消金依靠APP、小程序、支付宝窗口、京东、今日头条等线上渠道,快速开展业务。

成立之初,中邮消金就建立了“邮你贷”、“邮你花”、“邮你购”三款主打产品,分别覆盖个人现金贷、循环贷与商家合作分期贷等领域。

消金界了解到,目前邮储银行自身的线上产品主要有邮薪贷、邮享贷、邮学贷、邮家贷,而中邮消金的产品则将用户群体下沉,面向更多的是不具备银行授信条件的人群,因此在产品上与邮储银行实现了错位经营,联动发展。

然而,从2018年9月1日起,中邮消金开启了为期4个月的自查,暂停全部线下渠道受理普通邮你贷业务。此前媒体曾报道可能是因为“中介代理机构乱收费”。

如今消金界打开中邮消金的官网,看不到任何产品的利率,APP中也只能先上传身份信息,才能看到具体的产品信息。

消金界了解到,日前仍可在线上办理邮你贷业务。2019年1月8日,广州一代理在宣传时称该产品“强势回归”,而产品名称已从“邮你贷”更改为“薪粤宝-工薪贷”,月息最低为0.617%,最长可做36期,特别适合高负债的工薪族。

该代理商说,“之所以更名,就是不想让人知道”。

消金界获悉,相较于邮你花,邮你贷并无具体的使用场景,可以提现,邮你贷分为循环贷和不循环贷,日利率在0.039%-0.089%之间,额度为1000元-20万元,具体以审批为准。

此前消金界统计过,超过九成的持牌消费金融都拥有传统银行背景。虽然背靠大树好乘凉,但是这些持牌机构在后期的发展过程中,或多或少都在为自己植入互联网基因。比如锦程消金、湖北消金等机构都引入了新股东,寻找新的获客模式。

中邮消金同样如此。一位内部员工说:“领导非常想发展为互联网金融平台,因此后期从互联网公司招聘了很多员工。”

除了引入新的战略股东,中邮消金在产品和业务模式上也有诸多创新。

2016年,邮储银行与中邮消金联合发布了“二胎贷”。这是全国首款针对“有孩家庭”的消费金融产品,也是中邮消金的一次大胆尝试。

但是有用户反映,该产品对实际的贷款用途并没有明确的限制。还有用户质疑“二胎贷还不起钱,难道要抵押熊孩子吗?”

2018年,中邮消金的“邮你花”借卡下线,推出“云闪付”,主要用于在线消费、线下POS消费以及银联二维码被扫业务的信用支付,能实现小额免密支付。

创新的同时,自然也带来了安全性的考验。

知情人士向消金界透露,开通云闪付可以套现,额度越高,利率越低。额度5000元以下大约为8个点,额度1万元大约是6个点。

破局农村消金

公开数据显示,成立一年半的时间,中邮消金即实现盈利。据邮储银行发布的2018年中期业绩报告披露,截至2018年6月末,中邮消费金融总资产176.97亿元,净资产29.20亿元,上半年实现净利润 7612.82万元。

此外,2018年3月,中邮消金进行了一次增资,注册资本金由10亿元增加至30亿元。

在融资渠道上,2018年7月,中邮消金境内首单人民币银团贷款成功募集并完成全额提款,贷款总额高达5.2亿元人民币。

据中邮消金的一位业内人士透露,中邮消金还给微粒贷提供资金,且量比较大。

进而他说道“中邮消金本来对标的是蚂蚁花呗、微粒贷,但是现在差距较大,仍要看腾讯阿里的脸色”。

在成立初期,中邮消金依靠邮储银行的资源,以及支付宝、京东等线上渠道,发展还算迅猛。有数据统计,在2017年支付宝“66信用日”活动中,中邮消费金融5天放款破5亿元。

然而,在线上流量获取愈发困难的今天,中邮消金如何实现自身的快速发展,如何利用好邮储银行的4万个网点,仍是巨大的难题。

消费金融学派发起人刘洋博士曾说,不能以网点和存量用户来定义市场成败。中邮消金要实现消费端和金融端双轮驱动,分享消费金融背后的消费红利,比如和更多商户合作,以及创建更多的消费场景。

此前消金界曾经报道,捷信消金在2019年也将发力农村市场。农村市场固然是块肥肉,但是如何服务好这部分群体才是重点。持牌消金只有真的将触角延伸至农村地区,服务好“三农”群体,给予他们方便快捷的产品和服务,而不是陷入利息战之中,才能真正实现农村消费金融的突围。